Dziś podzielę się z Tobą czymś, co może zmieni Twoje generalne podeście do finansów, inwestycji i oszczędzania. Być może otworzy Ci to oczy, aby sfinansować swój startup, w jakiś inny sposób niż poprzez pieniądze inwestora czy dotację z Unii Europejskiej. Otwórz umysł i myśl lekko i płynnie
1. Lokata
Nie muszę chyba tłumaczyć co to jest? Posiadasz jakąś pulę pieniędzy, umieszczasz ją na koncie na jakiś określony czas z określonym oprocentowaniem. Ty odpoczywasz, a pieniądze „pracują”, by po zakończonym okresie, trafić do Ciebie z powrotem z zyskiem. Na pewno nie przeczytałeś nic, czego ani nie rozumiesz ani nie wiesz. Lokata jako produkt bankowy ma banalny mechanizm i większość ludzi, właśnie w taki sposób z niej korzysta. A teraz popatrz na lokatę jak na narzędzie a nie ostateczny produkt…
Case 1
90% środków umieść w lokatę o stałym oprocentowaniu, które pozwoli Ci po danym okresie uzyskać 100% środków inwestowanych na początku, a pozostałe 10% zainwestuj w akcje, pobaw się na forexie, pohandluj frankami szwajcarskimi na portalach wymiany walut, zainwestuj te pieniądze w czyjś startup albo zaangażuj je we własny internetowy biznes, zrób cokolwiek, co zawsze chciałeś sprawdzić ale bałeś się że to zbyt ryzykowne Co to Ci da? Przede wszystkim, możliwość pogłębiania wiedzy ekonomicznej, bo nic tak nie daje jak sprawdzenie czegoś na własnej skórze. Po drugie pamiętaj, że na pewno nie stracisz swoich środków, bo po to była lokata ze stałym oprocentowaniem. Możesz więc jedynie zyskać.. jeśli Ci się uda z tych 10% wycisnąć coś – to super. Jeśli nie, potraktuj to jak inwestycję w siebie.. z każdym kolejnym razem wiesz więcej.
Na podobnej zasadzie działają w banku lokaty strukturyzowane. Część środków inwestowanych jest w bony skarbowe (forma bezpiecznej lokaty), a część w ryzykowne akcje bądź fundusze inwestycyjne. Działając sam, unikasz prowizji bankowej i zyskujesz wiedzę.
2. Kredyt
Mechanizm działania kredytu jako produktu bankowego też jest nieskomplikowany. Pożyczasz pieniądze od banku na określony cel i na określony czas. Oczywiście nic za darmo nie ma. Więc od kwoty udzielonego kredytu płacisz odsetki, ustalone według danego oprocentowania, uzależnionego od marży banku i WIBOR-u, LIBOR-u, dowolnie zależy o jakiej walucie mówimy i jak się dogadasz z bankiem.
A teraz pomyśl o kredycie, jak o narzędziu a nie ostatecznym produkcie.
Case 2
Masz pomysł na super serwis internetowy i potrzebujesz tylko pieniędzy? Boisz się wziąć kredyt, bo nie wiesz czy Twój startup „chwyci” na rynku? Obawy są logiczne. Nawet, jeśli masz karencję, czyli okres, w którym nie płacisz rat kredytu a jedynie odsetki, to i tak musisz wytrzasnąć pieniądze na te nieszczęsne odsetki. A dodatkowo, zanim firma zacznie zarabiać, czyli po jakichś dobrych 2-3 latach, to z czegoś ten kredyt musisz spłacać. A gdyby tak:
Wyobraź sobie, że na swój pomysł potrzebujesz 455 tys. zł. W banku uzyskujesz kredyt w wysokości 1 mln zł. Masz trzyletnią karencję w spłacie kredytu. Trzyletnią? Niemożliwe.
Z części uzyskanych pieniędzy z kredytu, założysz lokatę na 15 lat z określonym oprocentowaniem na taką wartość, aby po zakończeniu lokaty uzyskać wartość zaciągniętego kredyt tj. 1 mln zł. To będzie również zabezpieczenie dla banku, że masz czym pokryć ratę kapitałową kredytu i zwiększone szanse uzyskania trzyletniej karencji. Aby taką lokatę założyć potrzebujesz około 310 tys. zł.
Pozostaje Ci do dyspozycji 690 tys. zł. Pamiętaj, że karencja zwalnia Cię z opłat rat kapitałowych, ale nie odsetek. A te przy kredycie w wysokości 1 mln zł są spore. Zatem zakładasz kolejną lokatę na trzy lata (bo karencja tyle trwa) z możliwością wypłaty części kapitału w trakcie jej trwania. Wypłacony kapitał posłuży spłacie odsetek od kredytu. Aby taką lokatę założyć potrzebujesz około 235 tys. zł.
Zgubiłeś się? Już przypominam.. zaciągnąłeś kredyt w wysokości 1 mln zł. Założyłeś dwie lokaty, które pozwolą Ci na…. swobodne korzystanie z 455 tys. zł przez trzy lata bez martwienia się o odsetki czy raty kapitałowe… po prostu 455 tys. zł za darmo na 3 lata. Ale żeby nie było prosto.. masz 3 lata na zbudowanie serwisu, sklepu internetowego, czy aplikacji mobilnej, która przyniesie Ci dochód, pozwalający na opłatę rat kapitałowych i odsetek, które pojawią się po tym okresie.
Zaraz powiesz, że zmyślam. No pewnie, masz rację. Jeśli nie jesteś działającą firmą, która generuje przychód w okolicach 1 mln zł to nie masz po co iść do banku po kredyt w tej wysokości. Chodzi mi tylko o to, abyś zrozumiał ideę finansowania się… bo to, czy operujesz na kwotach w wysokości 70 mln zł czy 70 zł, nie ma znaczenia. Mechanizm jest taki sam. Po prostu, przenieś to na swoje realia, potrzeby i możliwości.
A przede wszystkim, patrz na to wszystko: lokaty, kredyty, fundusze, akcje, czy nawet dofinansowanie z Unii ….ogólnie na pieniądze…. jak na narzędzia, którymi możesz żonglować ku własnym celom, a nie jak większość ludzi – produkt ostateczny.
Jeszcze jesteś nieprzekonany, że to możliwe? Stworzyłam specjalnie dla Ciebie Excel Ty niedowiarku To plik poglądowy, który ukazuje mechanizm działania kombinacji kredytu i lokat. Przeanalizuj go i pobaw się wpisywaniem oprocentowania i kwot w wyznaczonych polach. Zobacz, jakie to proste!
1 Comment